以下根据华昂CEO和中原银行业务创新总监刘潇的访谈内容整理。本文共4597字，预计阅读时间12分钟。

01.

 数字化转型服务和业务创新 

中原银行业务创新总监（刘潇）：在数字化转型服务和业务创新上，我们主要涉及四个部门：第一是数智转型办，主要负责牵头全行数字化转型的整体规划、项目推动与评估验收；第二个是数智银行部，负责全行个人和企业手机银行、网上银行等全渠道产品建设，以及线上用户运营增长；第三个是开放银行部，负责场景与产业生态引入和开放银行能力建设，业务与科技产品的输出，主要是“引进来”和“走出去”两个方向；第四个是数智金融创新实验室，负责推动5G、区块链、人工智能等技术与金融的结合，实现金融科技产品的创新，同时提供全行智能决策服务，统筹行内建模工程师在营销、风控、运营、管理等各方面提供数据分析和建模的支持。

02.

 数字化转型规划和战略目标 

中原银行业务创新总监（刘潇）：中原银行的数字化战略强调理念转型、业务转型、数智转型，其中业务转型方面，我们立足于河南省本地的服务，明确提出“四个服务”，“服务战略、服务实体、服务企业、服务人民”，就是区域化的服务特色。考虑到我行成长发展的背景，不像大行和股份制银行那样是全国性的，我们是区域性银行，所以在整个数字化转型的过程中，我们会突出区域化服务的特点。另外，中原银行非常重视零售发展战略，在制定未来3-5年数智转型规划时，就将零售业务作为银行未来发展的压仓石，无论是生态场景、产品创新，还是技术创新，都十分重视零售业务的转型。

具体来说，零售业务我们主要围绕四个方面推动。第一个方面是零售客户的互联网化经营。首先是手机银行建设，尽管中原银行线下网点众多，但对于银行来说，现在吸引客户的点已经不在网点了，我们需要聚焦线上化，把经营的主阵地放在线上。数据显示，我们行的二八效应是非常明显的，头部10%的客户基本上贡献了90%的收入，我们有大量的长尾，需要运用互联网化的思维运营，也就是长尾客户的经营。换句话说，线下网点再多，也不可能照顾到所有的人，所以大部分的客户其实是没有覆盖到这个服务半径里面的，想打开这个服务半径，就要突出线上化。但线上渠道虽然很多，比如微信、公众号等等，于我们而言，主打渠道就是手机银行APP，我们把手机银行APP定位成客户主营阵地，定位成数字银行，这就是我们强调的互联网化经营。其次就是大数据驱动运营，除了年度零售、公司、风险经营分析与诊断外，我们会做手机银行精细化分析、流失客群、代发客群经营等分析，同时建模师团队还面向全行提供大数据营销用例和产品风险模型建设等支持，其中零售数据用例通过客群细分、模型优化等手段，一季度销量同比提升320%。

第二个方面是场景生态搭建。从获客端来说，我们先要进入场景生态当中，然后再发展到开放银行模式。我认为应该有三步走，先定位一个场景，垂直切入进去，然后横向打穿、构建生态。比如说车生态，在车主生活场景中，以缴费作为切入点，那么缴费就是一个垂直场景，然后基于这个场景，横向打穿所有的生活场景。具体来说，原来我们可能只销售车主的一笔一手车或者二手车贷款，如果现在的切入点是车主缴费，再横向打穿选客户、选试驾以及后续的美容、保险等服务，就组成了整个生态。这是我们搭建零售场景生态的一个方式，而且我们更多的是和SaaS服务提供厂商合作，做联合营销、联合运营，而不是自建场景，因为从财力和成本上面来说，我们扛不住，更多的是合作共建，如何把我们的金融服务和非金融服务嵌在这个生态里。我们会做好银行产品的线上化，开放API接口，在别人的私域里提供金融服务，进而引入更多权益，通过联合运营更好地发挥场景切入的优势。

第三个方面就是开放银行建设，主要是一种全新的商业模式的创新。那我们会开放什么呢？主要是四个开放，一是用户的开放，我们可以把用户开放出去，让更多的合作商提供他们的服务，弥补我们版图上的劣势；二是产品和服务的开放，沉淀行内自有产品和技术能力，开放给合作伙伴；三是技术的开放，银行不再是一个封闭技术的系统、不再是只在自己闭环里运行的主体，对于别人好的技术，我们都秉持着非常开放的心态，联合起来服务客户；四是数据的开放，在保护客户数据隐私的前提下，通过联邦学习和多方安全计算技术，做到数据在不出库的情况下实现共享。

第四个方面是强调产品创新，主要是服务模式的创新，比如在推一个零售信贷产品的时候，大家会强调风控的复杂性，让客户填写很多的信息，放款周期可能长达一周，这种偏线下的模式其实不是我们未来的主推方式，我认为要用技术去代替人防。在小额信贷产品方面，我们可以实现秒批秒贷，风控指标低于1%，而且规模也非常大，因为嵌入场景后，产品会实现一些突破，比如通过线上放款，大大提升放款效率和资金运用效率。

03.

 自研和外采的比例 

中原银行业务创新总监（刘 潇）：目前就业务创新来说，整个外采的比率并不高，大概在30%左右，像刚才提到的平台，基本上都是我们自己建的，虽然合作上可能是以人力外包为主，但我们不会只是拿来，因为这样的话业务落地性会很差，而且背后的系统、流程不一定适用。所以产品方案基本上都是自己出，部分技术上会采用外包开发，但很少购买直接购买这些产品，即便采买，可能也只是在底座上。

04.

 数字化投入占营收的比例 

中原银行业务创新总监（刘 潇）：8%-10%左右，我觉得还会持续在这上面有投入，因为不在数字化这方面投入的话就银行竞争力就会下降。

05.

 关于数据整理及运营的经验分享 

中原银行业务创新总监（刘 潇）：我们把数据整体分成数据源、数据中台以及数据应用三层，从数据底层治理来说，我相信中原银行的数据相对来说还是比较标准的。像刚才讲的，因为有大量客户我们服务不到，在数据治理上我们会强调用例驱动，而且在数字化转型方案里，也会强调速赢和中长期的数字能力建设。所谓速赢，我们的主要切入点是营销，它是可以快速见效的，可以通过大数据的分析以及机器学习模型快速见效。在营销端，我们按照客户的全生命周期部署了73个用例，而做用例的过程一定会涉及到数据，比如我们要营销某个客户，就会需要他的一些标签、一些信息，没有的话，就要纳入数据治理指标里，也就是说这批数据是必须要治理好的，而且治理需求是由业务部门提出的，我们每个业务条线都有自己的数据管家。换句话说，要完成数据用例的建设，如果发现一些数据标签缺失、利益一致性等问题，业务部门要提出来，要明确这些数据应该达到怎样的标准，并且治理指标由业务部门和数据部门共同承担。所以在数据治理上面，我们强调业务驱动或者叫用例驱动的数据治理。

在数据层面，刚才提到的主要是结构化的数据，像AUM等客户的一些基本信息，包括交易信息都是比较标准的，所以结构化的数据，我们已经治理的差不多了，现在主要聚焦在实时性的营销，比如手机银行客户的一些行为数据、网络日志数据等，这些非结构化的数据治理工作，现在才刚刚启动。

在中台治理上面，我们按照不同的业务构建数据集市，有零售的中台数据治理体系和相关数据提示，还有风险、公司、金融市场的数据治理体系，可以对不同业务进行改造。同时，我们也想在做一些业务或者产品的时候，把新场景导流进来的数据，及时地沉淀在这个业务中台里面，相当于做一个分条件的数据集市的打造。

06.

 外部创新的成功实例 

中原银行业务创新总监（刘 潇）：外部创新的案例有挺多的，我举三个例子。第一个是和一家律所合作，这家律所的资本市场占有率30%，他们是一个法律大数据的平台，我们提供什么服务呢？其实就是开放了银行的账户系统，因为他们在做法院、律所资金清算的过程中，会涉及到一个案子下来，需要对接不同律所、不同法院的案件的清分。在合作过程中，我们把银行账户清分的能力，通过智能合约的技术，实现实时的案件资金的签收，这是我们在开放银行方面和外部合作的一个应用案例。

第二个就是在贷款端，因为我们想引进更多的互联网化风控技术和运营能力，所以开发了一款小额信贷产品，和业界顶尖机构在风控、运营和小程序端的安全应用等多方面进行合作。

第三个是在B端供应链业务，我们基于区块链技术以及一些智能合约的应用，主要落地了粮食收储业务，就是以前银行的保兑仓业务，保兑仓业务的痛点主要是库内货物的真实性，或抵质押品的真实性，我们做的智能仓储平台和融资业务模式很好解决了此问题。